Golf 8 en LOA (location avec option d'achat) ?

[Sherer]

Bonsoir,

Demain j'ai un deuxième RDV chez VW pour essayer la Golf 8 style en 150 chevaux à essence, boite automatique.

Lors du premier RDV ce samedi j'ai pu visiter de l'intérieur la voiture et nous avons parlé de financement.
Souhaitant acheter la voiture neuve avec des options, le prix revenait vaguement à 36,000€. Sachant que j'ai un budget de 30k€, je n'étais pas dans les clous. C'est alors qu'il m'a parlé de LOA pour différentes raisons :

- je roule à peine 10,000 kms par an
- ceci permettait d'obtenir la voiture avec les options souhaitées en formulant un apport de 5,000€. Le reste, c'est du loyer à 398€ avec assurance comprise (vol voiture, dégradations, entretien inclus sauf pneus, etc).
- contrat LOA de 37 mois.

Le commercial a été honnête avec moi en disant que si je rachetais la voiture à l'issue du contrat, je serais bien perdant. Qu'il vaudrait mieux que je continue sur un nouveau contrat LOA, ou alors que je rachète la voiture pour la vendre au prix du "marché" du style Leboncoin et non cote Argus, et que je pourrais même, éventuellement, me faire du bénéfice (bon, ça encore, c'est compliqué si on reste pragmatique).


Seulement je ne sais pas trop quoi faire car je me pose ces questions :

- mon apport de 5,000€ est une sacrée perte financière car je ne pourrai les récupérer. Que se passe-t-il si au bout des 3 ans je me lance dans un nouvel LOA chez VW pour une autre voiture au même prix ? Dois-je de nouveau réinjecter 5,000€ ? (donc, 10,000 euros en 6 ans???)
- Ou alors, acheter la voiture via un prêt bancaire, la garder plus de 5 ans pour que cela reste viable en terme d'investissement, (mais sachant que 36,000€ c'est trop chère pour moi), ne vaut-il mieux pas configurer et acheter sa voiture sur un site internet qui vend des voitures neuves entièrement personnalisables pour 2 ou 3 milles euros moins chères ?



Merci de m'éclairer ..

[nico.666]

bonsoir

Si tu comptes la garder après la LOA, tu pourras mais cela te couteras une carte grise en + , mais dans tous les cas il faut négocier une bonne remise au départ pour qu'elle couvre le surplus de la location si tu l'as rachètes

Tu sais aussi le solde a rembourser au bout des 3 ans donc pas de surprises à ce sujet

[Sherer]

Le prix de vente de la voiture est à 32 365 euros mais revient à 35,400 euros en valeur locative. J'ai un peu plus de 3,000€ d'options.

L'ideal pour une remise de départ serait de combien ? Et cela se négocie avant de signer le contrat ?

Sinon, si vous avez des éclaircissements à mes autres interrogations je suis bien évidemment preneur.

Merci pour votre réponse

[nico.666]

oui tu négocies avant , et le prix de l'auto sera avec frais de mise en route inclus et à partir de la , il fera le calcul , tu auras tous les chiffres et l'échéancier sur 36 mois et la valeur au bout des 3 ans

Avec les chiffres que tu donnes , la golf te coutera 19328€ au bout de 3 ans , restera à savoir si tu soldes ou si tu l'as restitues.

[Papy 64]

Dans tous les cas une LOA est rarement une bonne affaire

[seachange]

Non, dans beaucoup de cas la LOA est une très bonne affaire, spécialement dans le cas d'une Golf, parce que :
*les remises sont plus élevées qu'en achat classique
*une valeur résiduelle élevée a pour corollaire des loyers d'autant moins élevés
*avant le terme des 3 ans, tu pourras facilement trouver acquéreur à un prix sensiblement supérieur à la valeur résiduelle et ainsi financer une bonne partie du 1er loyer sur ta voiture d'après
(pour maximiser l'opération, je te conseille la finition R-Line qui sera un peu plus recherchée notamment car moins sensible au restylage qui s'annoncera)

Cela étant 400€ pour un apport de 5000€, c'est une première proposition, tu dois faire jouer la concurrence (concessions +/- proches qui ne soient pas du même groupe...) pour obtenir un loyer autour de 350-360


edit : le crédit classique peut sembler intéressant de prime abord du fait des taux quasi nuls, le problème est qu'il s'agit de financer une voiture, dont par définition la valeur ne fait que décroitre et spécialement après 4-5 ans, il en résulte que si tu te trouves dans l'obligation de solder le prêt avant, la valeur de revente ne suffise pas ! (d'autant que dans les premières années de remboursement ce sont surtout les intérêts qui sont remboursés et beaucoup moins le capital à savoir la valeur neuve de l'auto...)
Tout à l'inverse la LOA sert à financer non pas la voiture en elle-même mais son utilisation (d'où la notion de valeur résiduelle restant à acquérir en cas de levée d'option aux termes des 3 ans) c'est ce qui explique le cout mensuel sensiblement moins élevé, et par conséquent, plus de trésorerie sur ton compte bancaire, donc plus de possibilité d'investissement dans autre chose qu'une voiture - qui n'est encore une fois jamais un investissement (sauf voiture de collection et encore)

[Sherer]

Alors de de faire il faut que j’en discute avec le commercial afin qu’il me baisse le prix de levé d’option d’achat de la voiture qui est a plus de 19,000 euros. Idéalement il faudrait qu’il me baisse le prix d’achat à 17,000€.

Mais, est-ce que cette partie là est négociable ?

Le loyer me semble cohérent avec l’assurance comprise et avec les 3,000€ d’option.

Mais le prix d’achat au bout des 3 ans est-il négociable ?

[Papy 64]

@seachange
Ton point de vue est tout à fait respectable, mais je persiste à penser que ces opérations participent grandement à un des fléaux de notre société qui est le SURENDETTEMENT .

[seachange]

Je pense que ton opinion est exagérée tout n'est pas noir, tout n'est pas blanc

Dans l'absolu, le crédit est un outil de gestion - judicieux ou pas, chaque cas est particulier

Le surendettement est bien sur néfaste pour la société, on peut néanmoins remarquer que depuis 30 ans, sauf pour les populations "fragiles" le surendettement régresse https://particuliers.banque-france.fr/s ... 200220.pdf notamment grâce à la réglementation sur le crédit
En ce sens, les organismes de financement type VW Finance sont beaucoup plus respectueux des règles, que les organismes type sofinco, cetelem, franfinance

[seachange]

Alors de de faire il faut que j’en discute avec le commercial afin qu’il me baisse le prix de levé d’option d’achat de la voiture qui est a plus de 19,000 euros. Idéalement il faudrait qu’il me baisse le prix d’achat à 17,000€.

Mais, est-ce que cette partie là est négociable ?

Le loyer me semble cohérent avec l’assurance comprise et avec les 3,000€ d’option.

Mais le prix d’achat au bout des 3 ans est-il négociable ?

Oui, tout peut se discuter, dans une certaine mesure
Compte tenu du prix de 36k€ une VR de 19k€ me parait raisonnable pour envisager un "bénéfice" lors de la vente à un tiers au bout de 3 ans, tout en conservant des loyers raisonnables - si tu fais baisser la VR à 17k€ les loyers risquent d'être autour de 450-460€...
Augmenter la VR à 20k€ pourrait être une piste pour baisser les loyers, tout en conservant un "bénéfice" (à mon avis tu pourrais envisager une revente autour de 24k€, en hypothèse prudente)

Demande aussi si la souscription de l'entretien VIP à 9€/mois ne va pas baisser au final le loyer : c'était mon cas
Cela s'explique parce que cet entretien est une sorte de garantie pour l'organisme de financement

[Papy 64]

"Je pense que ton opinion est exagérée tout n'est pas noir, tout n'est pas blanc"
Question d'âge surement

[Rujano Breizh]

Tout d’abord @Sherer deux questions :
- pourquoi une 150? Est ce qu’une 130 ne ferai pas l’affaire et ne serait pas tout aussi plaisante? @Papy 64 a fait ce choix et pourrait te donner son point de vue. Elle se rapprocherait alors plus de ton budget.
- pourquoi une neuve? Une occasion récente ne serait t-elle pas moins chère et la différence à la revente est quasi nulle surtout si c’est une voiture achetée à un concessionnaire à laquelle tu peux ajouter une garantie.

Pour la Loa, je suis d’accord avec @Papy 64 . Jamais de Loa pour moi qui sont des gouffres financier.
- mon patron a eu 21% de remise pour un achat classique, je ne pense pas qu’il aurait eu plus en Loa
- la valeur résiduelle n’est que supposition. Le diesel est passé de béni à bani en qq semaines et aujourd’hui les SUV sont à la mode. Vu le nombre de golf en vente sur le bon coin, et même si on aime nos voitures ne surestimons pas ces dernières.
- la Loa permettra d’augmenter « artificiellement »son budget donc son remboursement. La preuve dans notre cas.
- s’il était si avantageux pour les clients et si peu pour les concessions, pourquoi forceraient t’ils à aller vers la Loa?
- nous sommes sur des crédits consommation et non des crédits immobiliers et donc il n’y a pas de remboursement de capital par rapport aux intérêts (peu important). Il suffit de calculer correctement son prêt par rapport à sa revente et à sa capacité de remboursement.
- avoir du capital’ c’est bien… mais s’il faut remettre 5000€ tout les 3 ans + des loyers plus élevés entre temps, le calcul est vite fait

C’est mon point de vue. Pour moi, j’aurai chercher à baisser le prix de mon achat pour être dans mon budget.

[seachange]

- mon patron a eu 21% de remise pour un achat classique, je ne pense pas qu’il aurait eu plus en Loa
Chaque cas est particulier : VW édite une grille de remises mensuellement, en fonction de chaque modèle, de chaque motorisation, voire chaque finition, et bien sur en fonction de la personne qui "achète" ...et aussi en fonction du type d'achat/financement
Par exemple les remises des entreprises et professions libérales sont sensiblement plus importantes en LOA, que pour un particulier
(on me souffle dans l'oreillette que certains particuliers s'établissent autoentrepreneurs via infogreffe, pour bénéficier en indiquant leur SIRET de la remise pro, mais je n'ai rien dit...)

la valeur résiduelle n’est que supposition. Le diesel est passé de béni à bani en qq semaines et aujourd’hui les SUV sont à la mode. Vu le nombre de golf en vente sur le bon coin, et même si on aime nos voitures ne surestimons pas ces dernières.
C'est tout le contraire, la VR est gravée dans le marbre du contrat dès le départ, c'est une partie de l'équation déterminant notamment le montant des loyers
La valeur de revente, oui, elle, est une hypothèse. Toutefois sauf guerre nucléaire mondiale, on peut facilement se projeter - même une crise sanitaire mondiale n'a pas fait évoluer le marché plus qu'il ne l'aurait été sans cela.

s’il était si avantageux pour les clients et si peu pour les concessions, pourquoi forceraient t’ils à aller vers la Loa?
Pourquoi un avantage pour une partie devrait nécessairement ne pas l'être pour le cocontractant ? C'est souvent du gagnant-gagnant, on voit les effets en Allemagne et en Angleterre en avance sur nous sur ce plan d'une bonne quinzaine d'années, leurs parcs autos sont globalement plus chers, et avec des autos plus optionnées

- avoir du capital’ c’est bien… mais s’il faut remettre 5000€ tout les 3 ans + des loyers plus élevés entre temps, le calcul est vite fait
Tu as loupé l'étape de la revente à un tiers en faisant un bénéfice entre la VR et la valeur de revente ce delta permet, sans rajouter beaucoup voire rien, de régler le 1er loyer de la suivante

[Rujano Breizh]

Je ne veux pas polluer le fil de la question de @Sherer

Nous avons chacun notre point de vue sur la question et je pense que chacun ne bougera pas sur sa position.
J’ai déjà eu des propos perso faites, et à chaque fois j’ai refusé car hors de prix. Quand on me parle de « bénéfices » à la revente d’une voiture, j’adore les autos mais c’est un euphémisme…
Bien sur c’est du gagnant/gagnant : le client achète plus cher et le vendeur fait plus de bénéfices (je suis du cote commercial toute la semaine). Sauf que faire dépenser plus n’a jamais fait gagner plus.
Enfin le pays le plus en avance, les US, a bien failli mettre toute son économie par terre sur ce principe là et a trouvé pour seule solution de mettre à la rue des milliers d’américains n’arrivant plus à payer leurs mensualités…

Chacun est libre de ses choix et de ses points de vues. Sans rancunes.

[seachange]

Pour ma part je ne suis du tout fermé à la discussion, n'étant pas spécialement banquier ni concessionnaire, je n'ai pas de LOA à vendre
En tout cas, je suis désolé, mais comparer avec la crise des subprimes, c'est pas sérieux tant qu'à faire on interdit la bourse, le système bancaire
Ce n'est pas ici qu'on va se lancer dans une vulgarisation de la crise des subprimes, mais quand même !

[G8GTI]

Sans compter qu'en LOA au bout des 3 ans quand tu rends ton véhicule, ce dernier a intérêt à être nickel dans un état proche du neuf, car sinon la moindre rayure, poc et autres te couteront un bras ...

LOA

[seachange]

Alors, oui et non

Oui parce qu'il y a un professionnel qui va pointer et mesurer chaque défaut, mais est-ce qu'un particulier serait moins vigilant et moins exigeant, je n'en suis pas certain du tout, il risque de tiquer sur un problème qui serait pourtant toléré pour le professionnel

Si on revend à un particulier on va logiquement remettre en état certaines parties si nécessaire, sauf à vouloir se prendre des rateaux par tous les acquéreurs potentiels

Etant précisé qu'il n'y a aucune obligation de restituer une voiture en état neuf, mais une voiture en bon état d'usage, autrement dit les petites rayures, accrocs, frottements, dans une certaine mesure, c'est normal et sans aucune pénalité

Un exemple, le guide de restitution chez Mini https://docdro.id/KOksz5Q
Est-ce que après 3 ans restituer des jantes avec - de 10cm de rayure chacune c'est si inaccessible, ou des pneus avec au moins 4mm d'épaisseur de gomme, ou rendre un véhicule dans un état propre, c'est vraiment choquant ?

Je veux bien discuter aussi cet argument

[nico.666]

seachange a tout expliquer et en détails et beaucoup de vente se font en LOA, et encore plus aujourd'hui car il est difficile de se projeter sur 5 ou 7 ans surtout avec la "politique" du tout électrique, et des malus à tout va

Si il négocie bien sa remise cela doit compenser le cout de la LOA et dans 3ans il peut la garder ou la revendre ou la rendre sans soucis et concernant les frais de remise en état, je ne vois pas comment on peut rendre une voiture sans avoir pris soins de faire le point avant restitution.

[Nounou74]

On peut faire le calcul dans tous les sens, la location est toujours à fonds perdus car la décote du véhicule est bien entendu inférieure aux loyers payés. Ce n'est pas pour rien que ce système se soit développé, croire que c'est dans l'intérêt du locataire, c'est un peu croire au Père-Noël. L'avantage, en effet, c'est que même sans apport, on peut « s'offrir » un véhicule neuf mais faut pas trop creuser... C'est comme payer un loyer pour se loger toute sa vie : c’est moins cher sur le coup mais au final, on a 0 en capital.

Une LOA peut s'avérer très intéressante dans certains cas sous réserve d'une remise maximale, d'aucun apport, et d'aucun rachat. Une vraie location quoi, sans option ou garantie à 30€ par mois. Et en général, on retrouve des offres intéressants sur les LOA type : finitions spéciales, options imposées, petit kilométrage annuel et durée de location moyenne. Mais mettre 5 k€ d'apport et 400€ de loyer, pour une Golf sur 36 mois 30 000 kms, ça revient à une mensualité de 530€ par mois. Et dans 3 ans, il faut ressortir 5 k€ pour garder le même loyer avec le même équivalent de véhicule. Je dis ça en ayant été de l'intérieur à VW.

@Papy 64 n'est pas trop éloigné de la réalité. Cette démocratisation des financements poussent à des expositions très risquées en matière de solvabilité. @Sherer si tu as 30 k€ de budget, cherche un véhicule dans ce budget (en LOA sans apport ou à crédit) plutôt qu'à 36 k€... Si tu veux une Golf VIII, il y des alternatives comme l'a suggéré @Rujano Breizh (occasion récente, VD, mandataire)....

Précision : la valeur de l'option n'est en générale pas modifiable car définie par VW Bank.

[seachange]

Si tu veux, en mp, je peux te détailler à l'euro près le cout de mon opération de LOA précédente, opération terminée hier donc je peux en parler
Tu me diras ce que tu en penses