Golf 8 en LOA (location avec option d'achat) ?

[seachange]

L'argent est toujours un sujet un peu sensible

[Nounou74]

Vous en avez vu des LOA ou on ne mets aucuns apports ??

Mais quel est l'intérêt de mettre un apport ? Le but d'une location est de ne payer que la mensualité sur une durée définie ; d'avoir un budget défini qui ne bouge pas. Un apport brûle littéralement de l’épargne ; autant le mettre dans un crédit dans ce cas ou un achat comptant.

Eh oui, j'ai déjà fait des LOA sans apport, ce sont les plus intéressantes. C'est d'ailleurs ce que je recommandais à mes clients quand je travaillais chez VW/Audi. Car mettre un apport revient tout simplement à augmenter le loyer mensuel.

Évidemment que les loyers augmentent sans apport, dans ce cas, autant mettre 10 k€ d'apport pour les réduire non ? La conclusion est la même : il faut se limiter à ses propres moyens.

[seachange]

C'est un choix de gestion, on peut en faire d'autres, tout autant respectables

Pour recentrer un peu la question sur la Golf, la LOA sur la Golf est plus intéressante que sur beaucoup d'autres autos, compte-tenu de sa valeur de revente

[yassineg8r]

Hello;

@seachange j’ai acheté un numéro d’auto moto où effectivement il est dit qu’une loa sur une voiture ayant une bonne côte, typiquement la g8, serait une bonne idée grâce à sa côte qui est sûr.

Pour ma part, j’ai contracté une LOA pour ma g8 r line 150cv essence, avec assurance décès et entretien vip, je suis à 360€ par mois sur 3 ans avec 20.000€ à régler à la fin pour la garder.

J’ai fait une reprise de ma g7 tdi de 2013, 105cv , 153.000km pour 6.000€ + 4.500€ d’aides à la reprise

J’ai choisi cette option car , je vis encore chez mes parents(26 ans) et je projette d’acheter un appartement l’année prochaine quand j’aurai passé mon concours de fonctionnaire, je serai plus libre de contracter un prêt avec apport vu que je n’ai pas injecté d’autre apport que ma voiture dans la LOA

Et si à la fin je souhaite m’en débarrasser, je pourrais

Au final, je n’ai pas de crédit sur le dos…

[seachange]

Je note l'aide à la reprise du constructeur de 4500 euros, cela a du aider à ta décision
Par contre, je pense que comme un crédit classique, le loyer de LOA fait partie du calcul du "restant disponible" préalable à l'accord/refus du crédit immobilier que tu envisages l'année prochaine, sans compter d'autres paramètres tels qu'un CDI, appelle dès maintenant un courtier en crédits immobiliers pour ne pas avoir une mauvaise surprise (à moins que ce soit déjà fait)

[yassineg8r]

tu as raison, mais en crédit classique j'aurais des mensualités de 800e par mois sur 37 mois pour 31000 euros, la il est clair que c'est compliqué d'obtenir un pret immo .... actuellement je suis a environ 1800e par mois (1400e restant en déduisant la loa+assurance) , je serais plus a meme d'obtenir un pret immo avec un apport de 30%

[seachange]

Tant mieux donc, mais au-delà je ne veux pas juger, l'important c'est de faire au mieux de ses propres intérêts

En ce sens, j'ai confiance dans la capacité de chacun, ainsi que pour se servir d'une calculatrice

[yassineg8r]

@seachange sages paroles !

voici ce dont je parlais dans le numéro de mars 2021 sur Auto Plus :

https://www.noelshack.com/2021-21-3-1622015307-g12.jpg

https://www.noelshack.com/2021-21-3-1622015329-g13.jpg

[JBuG12]

Qu'on soit bien d'accord, le cout global est un peu plus élevé en LOA, mais la grosse différence c'est qu'on n'a pas à sortir de son porte-monnaie le prix de l'auto, on peut vouloir affecter sa trésorerie à autre chose qu'une auto

Allez par exemple ma LOA précédente finançant une auto de 43250 € après remise :
Total des loyers versés sur 3 ans assurance comprise = 23332 €
VR = 23350 €
23332 + 23350 = 46682 €
- prix de revente 27000€ soit un cout global de LOA de 19682 €
A comparer à un achat cash 43250 € - revente 27000 € = 16250 € donc certes 3432 € en plus pour la LOA au final

Sauf que
Dans un achat cash j'aurais dû débourser au départ 43250 €, avant de récupérer 3 ans après le prix de revente
Alors que dans la LOA j'ai déboursé quasiment moitié moins pendant 3 ans (23332 €), et ensuite j'ai touché le prix de revente (27000 €) un jour avant de racheter l'auto 23350 €

Sur cette base factuelle que tu énonces, il suffit de simuler.

1 option : J'ai de l'épargne/apport (c'est ton cas), j'aurai donc pu payer cash le véhicule. Mais tu préfères garder ton argent, le placer (ou l'employer), et consacrer 648 E/mois à une LOA. Donc cela suppose que tu aurais pu soit épargner cette même somme tous les mois soit emprunter un cpaital sur 36 mois pour une mensualité équivalente. Tableau ci dessous. Dans tous les cas, la LOA est perdante sous l'angle de ce qu'il me reste à la fin.



2 option : Je n'ai pas d'apport et je peux donner 650 E/mois environ.Donc soit je fais une LOA, soit un crédit bancaire mais sur une durée plus longue, sachant que je solderai le prêt dans 36 mois.

Tableau comparatif :



Là aussi, la LOA est perdante.

Ce n'est que du pur financier. Je n'entends pas prouver que la LOA est une option "perdante". C'est une option confort. L'usage plutôt que la propriété. Ce qui est un mode de consommation. Cette option a ses avantages et donc son prix (inconvénient).

Perso, pour avoir mainte fois calculé, la propriété l'emporte toujours sur la location à terme. Avec là aussi ses inconvénients : les emmerdes qui vont avec la propriété (entretien, réparations, etc....)

[JBuG12]

Je note l'aide à la reprise du constructeur de 4500 euros, cela a du aider à ta décision
Par contre, je pense que comme un crédit classique, le loyer de LOA fait partie du calcul du "restant disponible" préalable à l'accord/refus du crédit immobilier que tu envisages l'année prochaine, sans compter d'autres paramètres tels qu'un CDI, appelle dès maintenant un courtier en crédits immobiliers pour ne pas avoir une mauvaise surprise (à moins que ce soit déjà fait)

Je confirme. C'est un loyer, considéré par la banque comme une mensualité de crédit. Il sera intégré dans le taux de charge et dans le reste à vivre.

[seachange]

Les simulations de LOA sur les sites des constructeurs, c'est un repère, mais dans mon cas, très éloignées/inférieures aux propositions des vendeurs

Pour les inconvénients de la propriété que tu évoques, entretien, réparation, c'est la même chose en LOA, tu ne le fais pas toi même de toute façon, du moins dans les années de garantie constructeur

[JBuG12]

Les calculs que j'ai fait sont appuyées sur ton cas, pas sur des simulations. Dans tous les cas, la LOA est perdante.

[seachange]

Dans ce cas j'ai moi-même fait le calcul comme susindiqué, ça doit faire le même résultat, à savoir 3500€ d'écart de trésorerie

[JBuG12]

Oui.
Et un peu moins avec un prêt
En fait, tu aurais été gagnant a financer cash et épargner l'équivalent du loyer, ou a emprunter avec apport.

[seachange]

Non, au contraire, le crédit m'aurait été nettement plus lourd mensuellement , et c'est justement la différence entre le crédit classique qui finance l'achat, alors qu'une LOA finance l'utilisation

[JBuG12]

Pas du tout
Cf mon deuxième tableau.
Tu aurais été gagnant également.

[seachange]

Je suis désolé, je n'arrive pas à agrandir donc à lire le tableau 1
Quant au second, 650 € par mois, c'est quasiment 2 fois plus que le loyer mensuel que je payais, je ne peux pas me sentir concerné par ton calcul

[JBuG12]

Quel était ton loyer mensuel et ton apport de départ ?
Je referai le calcul.
Tu précisais que tu avais versé 23332e de loyers sur 36 mois,, donc j'en ai déduit que tu avais donné 648e par mois. Si tu as versé la moitié mensuellement, c'est que tu as mis un apport ?

[JBuG12]

Allez par exemple ma LOA précédente finançant une auto de 43250 € après remise :
Total des loyers versés sur 3 ans assurance comprise = 23332 €

Détaille nous donc les 23332e sur 36 mois ?
Et on comparera avec un crédit normal.

[seachange]

Bien sur un apport, je l'ai bien précisé mais je ne l'ai plus en tête, 3000, 4000, ou plus, en tout cas 350€ de loyer assurance comprise

Je vais te décevoir, le calcul de LOA n'est pas précisément retrouvable avec un tableau excel, c'est l'opacité du système, voire la "magie" qui au moyen de remise constructeur avantage les termes mêmes du calcul/la formule mathématique par rapport aux termes de base à savoir montant financé, durée, montant apport, montant loyer, valeur de rachat -
Et cela n'est pas pour les beaux yeux du client, mais pour la bonne raison que le constructeur sait pertinemment que la valeur de rachat est inférieure à la valeur de revente (voire bien bien bien inférieure dans le cas de certaines autos...)